Новая история России — кредитная

В считанные годы кредитование в России стало явлением общенационального масштаба. Информационная машина на сто процентов убедила нас в том, что без кредита жизнь современного человека убога и чуть ли не преступна. Сама возможность усомниться в целесообразности кредитования граничит со средневековой отсталостью, религиозным фундаментализмом, дикостью. Ведь сегодня без кредита невозможно себе представить нормальное развитие бизнеса. Какой абсурд — копить на хорошую вещь, когда ее можно взять прямо сейчас, получив на выгодных условиях кредит.

Однако неприятные цифры кривят цивилизованное лицо рынка. Например, в 2011 году объем банковских долгов россиян, переданных коллекторам по агентской схеме, составил примерно 190 млрд рублей. Всего народ задолжал 310,6 млрд. рублей в сегменте физических лиц и 743,4 млрд в сегменте юридических. При этом его долги продолжают расти примерно на 15-20% ежегодно. Листая старые тетради финансовых экспертов, пожелтевшие электронные странички банковских сайтов, пытаемся найти ответ на вопрос: почему? В целом, риторика банкиров по данному вопросу полна упрека к нерадивому заемщику, который не умеет «трезво оценивать свои возможности», падок на дармовщинку, не понимает, что кредит — это продукт цивилизованной экономики. Россия делится на две категории: это «просвещенные» заемщики (образ благонадежного бизнесмена, представителя среднего класса, умеющего рассчитывать семейный бюджет, платить в срок, взвешивать риски, и, как следствие — кушать ириски) и «плохие заемщики», маргиналы.

Маргиналы приходят в банк, чтобы воспользоваться доверием вежливых сотрудников, выманить из банковской системы деньги, а потом скрываться от коллекторов или судиться за убогое имущество, которое теперь законно принадлежит банку и которое даже на треть не восполняет ущерба, причиненного кредитной организации. У данного народа попросту отсутствует элементарная финансовая культура, россияне не умеют считать, копить, расходовать, и, при этом, хотят жить припеваючи. В блогосфере встречаются и более откровенные комментарии финансистов: «99% клиентов — тупые малограмотные люди, глубоко уверенные, что им кто-то что-то должен (банк, государство, страховая компания и т. д.), а когда дело доходит до платежа, наступает прозрение. Жизнь вообще штука неприятная — работать приходится, а халяву никто не обязан вам обеспечить».

Кто и кому платит оброк?

Из всего этого можно сделать горький вывод: правильная российская банковская система связалась с народом-тунеядцем. Надо признать, что некоторые финансовые организации относятся к народу снисходительно, поэтому, например, во многих регионах предпринимаются великодушные попытки «просветить чернь», привить ей зачатки финансовой культуры, объяснив суть института кредитования и предоставив юридическую помощь должникам, попавшим в затруднительное финансовое положение. Публикуются брошюрки о том, как правильно брать кредит — соразмерно своим возможностям и как правильно его отдавать. Статус должника — новая и актуальная форма российского права, которая, надо признать, не вполне отражена в Конституции, а иногда входит с ней в конфликт. А ведь в статусе должника сегодня находятся едва ли не 90% всех россиян. Кто-то им должен зачитать их новые права и обязанности.

Например, статья 811 ГК РФ с назидательным названием «Последствия нарушения заемщиком договора займа» подарила россиянам замечательную «возможность начисления процентов как меры ответственности». Это международное достижение гражданского права появилось у нас уже достаточно давно — в «лучезарном» 1996 году российской демократии, но сполна ощутить на себе его действие россияне смогли только теперь. Сегодня ст. 811 ГК интересует русских даже гораздо больше, чем ст. 282 УК. Юридические форумы завалены вопросами и залиты слезами нерадивых «банковских рабов». Но это еще не все! Многим в нашей стране уже знакомы такие статьи как 159, 165, 177 УК РФ. И хотя банкиры вынуждены доказывать злостный умысел незаконности получения кредита по данным статьям, их упоминание, а зачастую и применение, помогает привести в чувство массу должников.

Неблагодарный иждивенец не понимает, что его свобода оценена аж в 250 тысяч рублей. Просрочка платежей по кредиту сверх данной суммы считается «злостным уклонением» и подразумевает тюремное заключение. В 2008 году мудрые финансисты пытались снизить этот порог до десяти тысяч рублей, но проклятые советские комплексы не позволили применить эту меру. Однако ленивые массы должны помнить, что прецедент законотворчества создан. Итогом непринятия закона стало еще большее число долгов и увеличение числа вынужденных русских «мошенников», почему-то остающихся на свободе.

Пролетарщина, иди на барщину!

За пять лет доказано, что русский народ не умеет пользоваться цивилизованными финансовыми инструментами. Поэтому его пришлось познакомить с таким понятием, как «коллектор». Просторечный русский язык, в котором наблюдаются извечные проблемы с терминологией, почему-то относит данный термин к сфере канализации и сточных вод. На интернет — форумах и за глаза русские относятся к коллекторам презрительно, считают, что граждане, согласившиеся отбирать последнее у соотечественников, обслуживая интересы олигархов, глубоко омерзительны и не имеют морального права называться людьми.

Еще не придумана статья «за неуважительное отношение к коллектору», но из истории известно, что к честной работе мытаря чернь всегда относилась неблагодарно. Поэтому вместо того, чтобы честно отдать последнее, отработав долг десятилетиями пота и крови, россияне все чаще совершают самоубийства, оставляя банк наедине с голодными детьми должника или его разорившимся предприятием. Приходится выгонять этих голодранцев на улицу, «продавать» ювенальщикам, мириться с пережитками советской системы, воспитавшей иждивенцев, где спекулятивные экономические практики попадали под статью УК СССР, а «быдлораб» назывался человеком труда и жил в почете. Сегодня эти иждивенцы жалуются на то, что за просроченные долги их фирмы и их жилплощадь атакуют рейдеры, что коллекторы, действуя в сговоре с коммунальными службами, отключают в их квартирах свет, присылают SMS с угрозами их детям, а завтра они еще и усомнятся в правовом статусе коллектора. Этот народ безнадежно испорчен советской эпохой.

Вот, именно ради предупреждения и вразумления неблагодарных заемщиков председатель Роспотребнадзора Онищенко в 2010 году требовал запрета деятельности коллекторских агентств, как противоречащих Конституции. Маневр был усвоен миллионами злостных должников. Они поняли, что даже «тоталитарное» государство не в силах справиться с неизбежностью возмездия за нарушение святых финансовых обязательств. Плати или умри. Но лучше плати!

Поэтому продолжается просвещенческая политика в области потребительского кредитования. Можно было бы давно махнуть рукой на этот неспособный народ, раз он с каждым годом только увеличивает собственные долги. Но бескорыстные банкиры, угробившие в нашей стране уже триллионы печатных долларов Федеральной резервной системы (ФРС) США на невозвраты, великодушно продолжают приобщать русских к цивилизованным финансовым продуктам. С каждым годом россиянам предлагается все больше разнообразных кредитных продуктов, и доступ к ним становится все проще. Вот, например, в 2012 году глобальное внедрение получила система кредитования через карточки. Хотя процентные ставки по кредитным карточкам, как правило, более 50% годовых. В чем секрет подобной щедрости? Почему бы не приостановить массированное кредитование? Напряжение американской целлюлозно-бумажной промышленности ведь тоже чего-то стоит?

Секрет предельно прост: надо научить народ работать! Работать и самое главное — платить ПО ГРАФИКУ. Ведь даже один день просрочки добавляет к сумме вашего кредита от 0,3 до 2% в день. Ни в коем случае не забывать о сроке платежа. Об этом твердят любые, самые гуманные банковские брошюрки и инструкторы. Это пока россияне полны советских комплексов и замашек, все надеются, будто их кто-то поймет и простит. Или подождет пару месяцев до решения проблем с трудоустройством. Сказывается нажитая десятилетиями иждивенческая мораль. Здесь не горком партии. Никто не собирается понимать и прощать. Но пройдут годы, и твердолобые должники смирятся с примитивной и непреложной истиной — график важнее абстрактного гуманизма. Платишь по графику — дышишь свободно, просрочка платежа — рынок не ждет, начинаются страшные проблемы, унижения и лишения. Ведь чтобы не остаться в пещерном традиционализме без айфона и с позорными «жигулями», надо работать, работать и работать — солнце еще высоко. И пусть разные позы Роспотребнадзора ни у кого не будят советских иллюзий. Мы здесь власть! Привыкли жить задарма...

Русский народ, погрязший в долгах, больше не ждет помощи от государства. Он вынужден жить в жесткой реальности. Единственным пристанищем для иждивенческой психологии русских остается Православная Церковь. Народ надеется, что хотя бы здесь его поймут, что здесь последнее место, где его оправдают и простят за недоразвитость, за «цивилизационное убожество», нищету, непредприимчивость.

«Не только давать, но и брать кредит — грех!» — вот что народ мечтает услышать из уст каждого священника, с каждого амвона, с волны православного радио, с каждой страницы многочисленных клерикальных изданий. Эти люди всегда надеялись найти себе поддержку в Церкви, когда у них не оставалось выбора. Но клирики не замечают, что земными делами паствы давно рулит не кесарь, а цивилизованный рынок, который ставит на подозрение разные там сентиментальные комплексы про помощь ближнему и заставляет людей работать по-настоящему. Современная рыночная система позволяет перевоспитывать целые народы в духе гедонистической морали. Если бы все клирики РПЦ могли себе это представить, им бы точно захотелось устроить русским «юрьев день». Ведь в новой системе те, кто раньше называли себя «рабами Христа», превращаются в клиентов цивилизованного рынка. Тактичный финансовый аналитик назвал бы это сменой парадигмы, а не тактичный — «сменой господина».

Но в стане христиан как будто вообще не видят проблемы. Не видят, что миллионы сограждан сменили парадигму. Это настоящий бальзам на сердце совестливого банкира из Лондона. Клерикальные журналисты вообще боятся упоминать мистическую тему «золотого тельца», как будто это какой-нибудь «золотой теленок». Редкие представители православных христиан позволяют себе робкую критику процентной экономики, но жуткий призрак коммунизма приводит их в трепет и они вовремя ставят себя на место. Одним словом, здорово был придуман этот призрак. Он избавляет лучшие умы Чикагской школы от напряженной работы по дискредитации христианского наследия. Иначе бы пришлось поспорить с Евангелием, а на Западе и без того хватало проблем с протестантами. «Не отдавай в рост брату твоему ни серебра, ни хлеба , ни чего-либо другого , что можно отдать в рост , иноземцу отдавай в рост , а брату твоему не отдавай в рост. (Второзаконие 23:19); Взаймы давайте, не ожидая ничего (Лук. 6:35); Не оставайтесь должными никому ничем, кроме взаимной любви» (Рим 13:8).

Призрак альтруизма

Начитавшись этих мыслей, один из почитаемых проповедников христианского Запада Чарльз Сперджен в свое время попортил немало крови технологам рыночного глобализма. «Счета торговцев должны колоть душу, подобно булавкам и иголкам, — учил Сперджен. — Свинья, купленная в кредит, хрюкает беспрестанно. Долг настолько унизителен, что, если я должен человеку пятак, я предпочитаю идти по зимнему холоду тридцать верст, чтобы уплатить ему, лишь бы только не чувствовать неловкости. Мне было бы так же удобно с горохом в сапогах или с ежом в постели, или со змеей за пазухой, как жить, имея долги в мелочной лавке, у портного и у пекаря. Бедность тяжела, но долг ужаснее. Честный человек должен предпочитать пустой кошелек полному, но набитому чужими деньгами; он не может есть чужого сыра, носить чужую одежду, ходить в чужих ботинках; он не может допустить, чтобы его жена одевала шляпу, принадлежащую хозяйке модной мастерской, и носила чужие материи. Занимать деньги в ломбарде — это все равно, что, утопая, хвататься за лезвие». Понадобилось изобретать «Битлз», чтобы отвадить американцев и европейцев от подобных христианских комплексов.

И вот сегодня все общество на Западе построено на кредитной зависимости личности от банковской системы. Это позволяет через финансовые инструменты сдерживать общественные перекосы и различные традиционалистские порывы типа гомофобии, культа семейных ценностей, а также стремительно идти по пути демократии и народовластия. Никакого тоталитаризма — только индивидуальный подход к проблемам отдельной личности.

Успехом подобной модели можно назвать незыблемость США перед лицом мирового кризиса, в то время как их госдолг составляет 11,5 триллионов долларов. Это значит, что каждый американец задолжал миру по 162 тысячи баксов. То есть, даже если продать каждый 18-ти часовой трудодень из его жизни, расплатиться по его кредиткам не удастся. Да, в общем-то, этого никто и не собирается делать. Ведь главное — платить по графику. А если свободолюбивый американский народ от графика и отклонился, — то в этом вина тоталитарной России, которая обескровила Восточную Европу. Хотя все прекрасно понимают, что бескорыстная помощь Европе со стороны ФРС и вызвала экономический кризис.

Миллиардеры против миллиардов

Американцам устроят кредитную амнистию. Но что позволено Юпитеру, не дозволяется недоразвитым народам. В целом, абсурдная ситуация, когда мировой финансовый пузырь не лопается, говорит о феерическом успехе гедонистической утопии. Не только западные люди, но и их подобия из третьего мира продолжают верить в сказку, они хотят продлить свой потребительский рай и никакие голые цифры им теперь не мешают верить в рогатого. Мудрый телец завладел сознанием миллионов, так что это сознание можно обманывать наяву. Воистину западные финансисты научились делать золото из воздуха. Вот реальное чудо. Вот чудо, которое приносит пользу человечеству. Пусть не всем. Но и не все народы этого достойны.

Так что не надо рассказывать: «Свечи душ наших просветим нищелюбием, не снедающе друг друга...» Во-первых, это было давно, на заре христианского учения. Во-вторых, почему «не снедающе»? Очень даже «снедающе», если к этому принуждает жуткая реальность. Ученые с математической достоверностью доказали, что элементарной еды на всех не хватит, не говоря уже про блага прогресса. В 1927 году на нашей крохотной зеленой планетке жило всего 2 миллиарда человек, а сегодня — уже семь, при том, что последние три добавились с разбегом в 10-15 лет. Это значит, что восьмого миллиарда надо ждать уже к 2020 году. С такими темпами планета наша из зеленой превратится в серую.

А если каждого обеспечить еще и унитазом, и даже айфоном, то человечество окажется на пороге катастрофы. Это не страшилки, а математика. Неумолимый достоверный факт. Где найти столько посевных площадей на такое количество голодных ртов? Где найти столько ресурсов, столько экологически безопасных производств, чтобы они жили в комфорте, не дохли от холода, жары и болезней? Какая любовь к ближнему! Вы разве хотите, чтобы Землю охватили кровавые распри за кусок хлеба, и человек забыл про айфон? Хотите, чтобы толерантность и гомосексуальность, свободный доступ к порносайтам, свобода слова и досуга были на долгие тысячелетия похоронены свирепой лавиной озверевшей черни?

Так что, я вас умоляю, не надо про равенство и братство. Цивилизованные люди должны жить комфортно, а те, кто предпочитает оставаться со своей отсталой традиционалистской моралью, без гомосексуализма и айфона, с толпой маленьких оборванцев на шее, — те сами заслужили свою судьбу. Развитый мир не должен страдать из-за этого быдла. Они еще смели претендовать на плоды науки, на собственный ядерный синтез, на орбитальные станции, самолеты, спутники... Пусть сначала научатся уважать личность! Но так как времени на сантименты не осталось, самое великодушное, что можно для них сделать, — это научить их работать и платить по жесткому графику.

Сделать это проще простого. Собственных айфонов у них уже никогда не будет, потому что в «империи зла» не осталось ни одного завода. Значит, чтобы приобретать продукты развитых цивилизаций, ездить на нормальных машинах, отдыхать, учить детей, лечиться, чтобы открывать свои лавчонки и ремесленные мастерские они все, поголовно, вынуждены брать в долг у американской Федеральной резервной службы. Ежемесячного дохода такого заемщика хватает только на то, чтобы не умереть с голода, расплатиться по коммунальным платежам и за транспорт. А раз денег хватает только на месяц, значит, он НИКОГДА не сможет выкупиться на волю. Даже за стиральную машинку русский платит дольше, чем заложено в ее ресурс прочности. Ипотека в России — это вообще наследственное рабовладение. Жестко? Да. Но только так можно держать под контролем антропологический балласт, чтобы он не плодился и не терроризировал планету разными альтруистическими учениями. Живи по средствам — плати по графику! — ставят нам условие разбогатевшие за наш с вами счет доморощенные миллиардеры.

Артем Сериков