Всемирный Русский Народный Собор

Владимир Тимаков: кредитование не должно превращаться в ростовщичество

Заместитель руководителя Экспертного центра ВРНС Владимир Тимаков прокомментировал ход дискуссий вокруг проекта федерального закона «О коллекторской деятельности».

Корень проблемы, вызвавшей столь ощутимый общественный резонанс, скрыт отнюдь не в грубости коллекторов. Корень проблемы — в непомерных ссудных процентах, взимаемых организациями микрофинансирования.

Экономически оправданная стоимость кредитов коррелирует с двумя величинами: уровнем инфляции и средней прибыльностью инвестиций. В современных российских условиях величина обоснованной процентной ставки не может превышать нескольких десятков годовых. В тех же случаях, когда плата за пользование займами достигает одного процента в день и сотен процентов в год, мы имеем дело с неприкрытым ростовщичеством, эксплуатирующим легкомыслие и низкую компетентность нуждающихся в привлечённых средствах граждан.

Такие условия кредитования не имеют никакого экономического оправдания. Бизнес, дающий сотни процентов прибыли без создания какого-либо осязаемого продукта, по природе своей склонен к криминализации. В значительной степени такой бизнес рассчитан не на взаимовыгодное сотрудничество со своими клиентами, а на превращение их в безнадёжных должников, которым можно навязывать ещё более жёсткие формы моральной и материальной зависимости. Главной целью такого бизнеса нередко является изъятие в качестве покрытия ссуды жилья должников, а лёгкие кредиты служат только приманкой для легковерных.

В результате в экономике создаётся паразитическая сфера, отвлекающая деньги и людские силы из реального сектора, рождающая правонарушения, препятствующая становлению цивилизованного кредитного рынка.

Полагаю, что параллельно с законом, вводящим в правовые рамки деятельность коллекторов, необходимо принять законодательные меры, оберегающие граждан от хищнических форм кредитования.

Прежде всего, требуется ограничить размер процентной ставки рамками, сопоставимыми с процентной ставкой, принятой в респектабельном банковском секторе (плюс максимум несколько процентов за оперативность и простоту оформления). Ни о каком четырёхкратном (что позволяет действующий закон) и даже двукратном увеличении долга за год не должно быть и речи!

Во-вторых, требуется серьёзно ограничить возможность изъятия жилья у должников. Необходимо исключить залог жилья, стоимость которого кратно превышает стоимость основного тела долга; залог жилья, в котором живут несовершеннолетние дети и старики; залог жилья, находящегося в не выделенной долевой собственности; залог жилья лицами, стоящими на наркологическом учёте. В противном случае люди, попавшие в ловушку драконовских микрокредитов, теряют кров над головой сами и лишают крова своих ни в чём не повинных близких.

Нашему обществу необходимо научиться отличать экономически оправданное кредитование, взаимовыгодное и повышающее эффективность хозяйственной жизни, от ростовщичества, осуждённого всеми религиозными и нравственными традициями мира. Грубые силовые действия коллекторов — это только верхушка айсберга, только внешняя сторона глубоко аморального и подрывающего экономику явления.

Настало время ввести правовое регулирование максимального размера процентной ставки, исключающее перерождение кредитования в ростовщичество.